根据 Research and Markets 的数据，全球金融科技市场预计到 2025 年将超过 3000 亿美元，复合年增长率高达 20%。在过去十年中，Venmo 用户数量超过 5000 万，年交易额超过 2000 亿美元。这仅仅是这个新兴行业众多惊人成功案例中的一个。
由于银行业受到高度监管，大多数金融科技初创公司都专注于分析或转账，而不是持有存款或进行投资。因此，他们必须与银行和其他金融机构对接，以访问账户和交易。然而，直到最近，这对于工程师来说都是一个巨大的难题。
让我们从宏观角度看看开放银行如何为金融科技铺平道路，为什么它正在成为全球银行的必要条件，以及如何开发和维护开放银行 API。
开放银行正迅速从一项不为人知的功能转变为银行和金融机构的监管和市场驱动要求。
什么是开放银行？
开放银行是指通过应用程序编程接口 (API) 提供对金融机构金融数据的安全访问。
例如，假设 Venmo 想要连接到用户的银行账户以处理交易。如果每家银行都有专有的认证方案和数据访问协议，那么支持 50 多家银行几乎是不可能的。金融科技公司将需要一支庞大的工程师队伍来保持这些链接的最新状态。
2017 年之前，许多金融科技初创公司必须通过一种称为“屏幕抓取”的做法来访问客户数据。实质上，金融科技公司会使用无头网络浏览器连接到用户的银行网站并访问其账户详细信息。问题在于这些过程本身就不安全且容易出错。
2017 年，银行和金融科技公司最终同意成立金融数据交换组织 (FDX)，这是一个由包括大通银行、花旗银行、PayPal 和 Plaid 在内的 200 多家银行、金融科技公司和金融机构组成的非营利联盟。2018 年，支付服务指令 (PSD2) 在英国和欧洲生效，强制要求银行开放 API 访问。
金融服务优势
开放银行 API 提供了一种优于屏幕抓取的替代方案，为银行、金融科技公司和消费者带来了诸多好处。
其中一些最重要的优势包括
- 创新 - 开放银行 API 使金融科技公司更容易构建创新产品。它们可以轻松支持数百家不同的银行，而无需创建和维护单独的适配器来连接每家银行。
- 连接性 - 开放银行 API 确保安全高效的连接。金融科技公司无需担心处理数百个边缘情况或错误。消费者可以在需要时随时访问他们的金融数据。
- 客户体验 - 金融科技公司可能会避免支持没有开放银行 API 的银行，这会造成糟糕的用户体验和潜在的用户流失。随着金融科技创新不断渗透市场，这种情况尤为突出。
- 交易量 - 许多金融科技公司有助于增加交易量，这对于银行及其合作伙伴来说是双赢的。例如，将经纪公司连接到交易应用程序可以增加经纪费收入。
构建与共享开放银行 API
许多银行仍然使用 3270 终端来访问和共享金融信息。因此，API 可能看起来像一个陌生的概念。
开放银行 API 提供对账户余额或交易等信息的程序化访问。例如，大通银行的 账户和客户信息 API 使用 OAuth 对客户进行身份验证，然后返回一个访问令牌，第三方可以使用该令牌发出生成 JSON 响应的 GET 请求。
一些值得考虑的潜在 API 端点包括
- GET /accounts
- GET /accounts/:id
- GET /accounts/:id/transactions
许多银行直接向开发人员提供这些 API 的访问权限，或者与开放银行平台合作。例如，Plaid 对银行 API 进行了标准化，因此开发人员可以无缝地与多家银行合作。Tink、Solarisbank 和 Yapily 是在欧盟提供类似功能的其他提供商。
API 标准与治理
开放银行依赖于 API，因此确保这些 API 健壮、标准化和文档齐全至关重要。
OpenAPI 规范是标准化、文档化和管理开放银行 API 的最佳方式之一。您可以将该规范视为定义 API 如何工作的语法规则。这些规则帮助工程师理解如何使用 API，并使自动验证 API 以确保一致性成为可能。
SwaggerHub 中的 OpenAPI 规范示例。来源：Swagger
Swagger 是使用 OpenAPI 规范开发 API 最广泛使用的开源工具集。您可以使用这些工具采用设计优先（例如，捕获需求然后编写代码）或代码优先（例如，从现有代码生成规范）的方法，使其成为开发 API 标准的一种非常灵活的方式。
有几个重要的开源 Swagger 组件
SwaggerHub 更进一步，提供了一个协作平台，您可以在其中使用 OpenAPI 规范定义 API，并在其整个生命周期中管理 API。它将开源 Swagger 工具集成到一个平台中，您可以在其中协调团队中 API 周期的整个工作流程。最终，Swagger 使您能够为内部和外部 API 创建单一事实来源。您可以使用 Swagger 的工具开发标准化文档、评估 API 更改，甚至生成客户端库提供给第三方，使他们更容易构建金融科技应用程序。
总结
金融科技正在迅速成为一个依赖于银行和其他金融服务合作伙伴金融数据访问的千亿美元级市场。开放银行旨在通过 API 提供安全和标准化的数据访问，而不是屏幕抓取。OpenAPI 规范是构建开放银行 API 的绝佳方式。
如果您正在构建开放银行 API，Swagger 的强大工具集可以帮助您构建和实施 OpenAPI 标准，同时大大简化文档生成、提供便捷的客户端库，并随着时间的推移强制执行 API 规范以确保一致性。
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