根据 Research and Markets 的数据，预计到 2025 年，全球金融科技市场将超过 3000 亿美元，复合年增长率高达 20%。在过去十年中，Venmo 的用户增长到 5000 多万，年交易额超过 2000 亿美元。而这只是这个新兴行业中众多成功案例之一。
由于银行业受到高度监管，大多数金融科技初创公司都专注于分析或转移资金，而不是持有存款或进行投资。因此，他们必须与银行和其他金融机构对接才能访问账户和交易。直到最近，这对于工程师来说仍然是一个巨大的难题。
让我们从高层次的角度来看一下，开放银行是如何为金融科技铺平道路的，为什么它正在成为世界各地银行的必要条件，以及如何开发和维护开放银行 API。
开放银行正迅速从一个默默无闻的功能转变为银行和金融机构的监管和市场驱动要求。
什么是开放银行？
开放银行是指通过应用程序编程接口 (API) 提供对金融机构金融数据的安全访问。
例如，假设 Venmo 想要连接到用户的银行账户来处理交易。如果每家银行都有专有的身份验证方案和数据访问协议，那么要支持 50 多家银行几乎是不可能的。金融科技公司需要一支庞大的工程师团队来保持这些链接的更新。
在 2017 年之前，许多金融科技初创公司不得不通过一种称为“屏幕抓取”的做法来访问客户数据。本质上，金融科技公司会使用无头 Web 浏览器连接到用户的银行网站，并访问其账户详细信息。问题是这些过程本质上是不安全且容易出错的。
银行和金融科技公司最终同意在 2017 年创建金融数据交换 (FDX)，这是一个由 200 多家银行、金融科技公司和金融机构（包括摩根大通、花旗、PayPal 和 Plaid）组成的非营利性联盟。2018 年，支付服务指令 (PSD2) 在英国和欧洲生效，强制要求银行提供 API 访问。
金融服务中的优势
开放银行 API 为屏幕抓取提供了更好的替代方案，为银行、金融科技公司和消费者带来了好处。
其中一些最重要的优势包括
- 创新 - 开放银行 API 使金融科技公司更容易构建创新产品。他们可以轻松支持数百家不同的银行，而无需创建和维护单独的适配器来连接每家银行。
- 连接性 - 开放银行 API 确保安全高效的连接。金融科技公司不必担心处理数百个边缘案例或错误。消费者也可以随时访问他们的财务数据。
- 客户体验 - 金融科技公司可能会避免支持没有开放银行 API 的银行，从而导致不良的用户体验和潜在的客户流失。随着金融科技创新的持续普及，这一点尤其如此。
- 交易量 - 许多金融科技公司有助于增加交易量，这对于银行及其合作伙伴来说是双赢的。例如，将经纪公司连接到交易应用程序可以增加经纪费用收入。
构建与共享开放银行 API
许多银行仍然使用 3270 终端来访问和共享财务信息。因此，API 可能看起来是一个陌生的概念。
开放银行 API 提供对账户余额或交易等信息的程序化访问。例如，摩根大通银行的 账户和客户信息 API 使用 OAuth 对客户进行身份验证，然后返回一个访问令牌，第三方可以使用该令牌发出产生 JSON 响应的 GET 请求。
一些需要考虑的潜在 API 端点包括
- GET /accounts
- GET /accounts/:id
- GET /accounts/:id/transactions
许多银行直接向开发者提供对这些 API 的访问权限，或者与开放银行平台合作。例如，Plaid 对银行 API 进行了标准化，因此开发者可以无缝地与多家银行合作。Tink、Solarisbank 和 Yapily 是在欧盟运营的其他供应商，它们提供类似的功能。
API 标准与管理
开放银行依赖于 API，因此必须确保这些 API 强大、标准化且文档齐全。
OpenAPI 规范是标准化、记录和管理开放银行 API 的最佳方法之一。您可以将该规范视为定义 API 工作方式的语法规则。这些规则有助于工程师了解如何使用 API，并使自动验证 API 以确保一致性成为可能。
SwaggerHub 中 OpenAPI 规范的示例。来源：Swagger
Swagger 是使用 OpenAPI 规范开发 API 的最广泛使用的开源工具集。您可以将这些工具与设计优先（例如，捕获需求，然后编写代码）或代码优先（例如，从现有代码生成规范）方法结合使用，这是一种非常灵活的开发 API 标准的方法。
有一些重要的开源 Swagger 组件
SwaggerHub 更进一步，提供了一个协作平台，您可以使用 OpenAPI 规范定义 API，并在 API 的整个生命周期中进行管理。它将开源 Swagger 工具集成到一个平台中，您可以在其中协调团队中 API 周期的整个工作流程。归根结底，Swagger 使您能够为面向内部和外部的 API 创建单一事实来源。您可以使用 Swagger 的工具来开发标准化文档、评估 API 更改，甚至生成您可以提供给第三方的客户端库，从而使他们更容易构建金融科技应用程序。
总结
金融科技正迅速成为一个价值超过 1000 亿美元的市场，它依赖于对银行和其他金融服务合作伙伴的金融数据的访问。开放银行的目标不是屏幕抓取，而是通过 API 提供对数据的安全和标准化访问。OpenAPI 规范是构建开放银行 API 的绝佳方式。
如果您正在构建开放银行 API，Swagger 的强大工具集可以帮助您构建和实施 OpenAPI 标准，同时使生成文档、提供便捷的客户端库以及长期实施 API 规范以确保一致性变得更加容易。
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